Prêt à taux zéro : qui y a droit et combien pouvez-vous obtenir ?
Par l’équipe IN&FI Crédits Lyon Métropole · Relu par Alexandre Ruiz, co-gérant · Publié en juillet 2026 · Lecture 6 min
Le prêt à taux zéro (PTZ) reste le coup de pouce le plus puissant pour un premier achat : une partie de votre financement sans aucun intérêt, remboursée en dernier grâce au différé. Élargi par la réforme d'avril 2025, il mérite d'être systématiquement étudié — surtout dans une agglomération comme Lyon où il s'applique à plein.
Le principe : une fraction du prêt gratuite
Le PTZ est un prêt sans intérêts et sans frais de dossier, accordé par les banques ayant conventionné avec l'État, en complément d'un prêt principal. Il est réservé aux primo-accédants — c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années — pour l'achat de leur résidence principale.
Son autre atout majeur : le différé de remboursement. Selon vos revenus, vous ne commencez à rembourser le PTZ qu'au bout de 5, 10 ou 15 ans. Pendant cette période, vous ne payez que le prêt principal, ce qui allège les premières années — souvent les plus tendues d'un projet.
Ce qui a changé depuis avril 2025
La loi de finances 2025 a nettement élargi le dispositif, applicable jusqu'à fin 2027 :
- Tout le territoire est redevenu éligible pour le logement neuf : la distinction entre zones tendues et détendues a été supprimée pour le neuf.
- Les maisons individuelles neuves sont de nouveau finançables, et plus seulement les logements collectifs.
- Dans l'ancien, le PTZ reste possible en zones détendues, à condition de réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération.
À Lyon et dans sa métropole, où le neuf collectif domine, le PTZ s'applique donc largement — y compris pour l'achat d'un logement social existant par son occupant.
Conditions de revenus et montants
L'éligibilité et le montant dépendent de trois paramètres : vos revenus (le revenu fiscal de référence de l'année N-2), la composition du foyer et la zone du bien (Lyon est classée en zone A, aux plafonds les plus élevés). Le barème classe les ménages en quatre tranches :
- La quotité financée va de 10 % à 50 % du coût de l'opération selon la tranche de revenus — les ménages les plus modestes obtenant la part la plus forte ;
- Le coût de l'opération est retenu dans la limite d'un plafond (150 000 € pour une personne seule en zone A, davantage selon la taille du foyer) ;
- La durée totale peut atteindre 25 ans, différé compris.
Exemple d'ordre de grandeur : pour un couple avec un enfant achetant un appartement neuf à Lyon, un PTZ de plusieurs dizaines de milliers d'euros est courant — autant de capital qui ne génère aucun intérêt sur toute la durée.
Cumuls et points de vigilance
- Le PTZ se cumule avec le prêt principal, le prêt Action Logement, l'éco-PTZ (travaux de rénovation énergétique), les aides locales et le bail réel solidaire (BRS), formule en plein développement dans la métropole lyonnaise.
- Il compte dans votre taux d'endettement : sa mensualité (après différé) entre dans le calcul des 35 %. Le montage doit anticiper la fin du différé.
- Le logement doit rester votre résidence principale au moins 6 ans (location encadrée et revente possibles sous conditions, avec transfert ou remboursement du PTZ).
- Toutes les banques ne le distribuent pas avec le même appétit : certaines l'intègrent volontiers au montage, d'autres le découragent. Le choix de l'établissement fait partie de la stratégie.
Vos questions fréquentes
Suis-je primo-accédant si j'ai déjà été propriétaire il y a longtemps ?
Oui, dès lors que vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant l'offre de prêt. Des exceptions dispensent aussi de cette condition les personnes invalides ou victimes de catastrophe ayant rendu leur logement inhabitable.
Le PTZ peut-il financer un logement ancien à Lyon ?
Lyon étant en zone tendue (zone A), le PTZ dans l'ancien avec travaux n'y est pas applicable — ce volet est réservé aux zones détendues, avec au moins 25 % de travaux. À Lyon, le PTZ concerne le neuf (appartement ou maison) et l'achat de son logement social par son occupant. Le BRS peut être une alternative dans l'ancien.
Quel montant de PTZ puis-je espérer ?
Il dépend de vos revenus N-2, de la taille de votre foyer et du coût de l'opération, retenu dans la limite d'un plafond propre à la zone A. La quotité va de 10 % à 50 %. Seule une simulation à jour du barème donne le chiffre exact — nous l'intégrons systématiquement à l'étude de financement des primo-accédants éligibles.
Le PTZ suffit-il à remplacer l'apport ?
Non : le PTZ complète le financement mais les banques attendent généralement un apport couvrant au moins les frais annexes (notaire, garantie). En revanche, il réduit fortement le capital empruntable à intérêts, donc le coût total et la mensualité de votre projet.
Sources et liens utiles : Service-public.fr — Prêt à taux zéro (PTZ) · Notre guide du primo-accédant à Lyon